Auf den ersten Blick klingt es nach einer Aufgabe für einen Volksschüler einen Kredit zu berechnen, denn man leiht sich eine gewisse Summe für ein Jahr Laufzeit aus, wie beispielsweise € 1.000,- und zahlt diese Summe um einen bestimmten jährlichen Zinssatz vermehrt wie 10 % wieder zurück, wodurch die Rückzahlung gesamt 1.100 Euro nach einem Jahr beträgt. Das ist eine einfache Darstellung eines Kredit-Modells wie sie nur Ökonomen in Beispielen verwenden. Die Kredit-Finanzierung in der Praxis ist doch ein kleines Stück komplizierter.

Rückzahlung des Kredits in Raten

Das erste Problem bei dieser sehr einfachen Kreditrechnung, die auch Zwei-Perioden-Modell genannt wird, wird jedem sofort intuitiv klar. Ein Kredit wird nur bei bestimmten Sonderformen, die beispielsweise durch eine Einzahlung in eine Lebensversicherung über die Laufzeit hinweg abgesichert sind, auf einmal zurückgezahlt.

Bei den üblichsten Kreditvarianten bzw. Finanzierungen gibt es eine fixe monatliche Rückzahlungssumme, die zu einem Teil aus Zinszahlungen und zu einem Teil aus Tilgungszahlungen besteht.

Diese Kreditform nennt man Annuitätendarlehen. Da sich der Anteil des Zinsaufkommens an der Rate ständig verändert ist es nicht mehr allzu leicht die genau Zinsbelastung selbst zu berechnen, die vom eigenen Monat abgebucht wird. Wie viel wird durch die monatliche Rate getilgt und wie viel wird den Zinszahlungen zugerechnet?

Den Kredit berechnen – so wird es gemacht

Die erste Herangehensweise für Privatkunden funktioniert über die Rentenformel, welche sich durch eine Summierung von Folgen ergibt. Man erhält dabei die Formel für eine finanzmathematische Rente, in die man den monatlichen Rückzahlungsbetrag und die Zins-Rate einsetzen kann:

Endwert = monatlicher Betrag * (((1 + Zinssatz)^hoch Anzahl an Perioden – 1) / ((1 + Zinssatz) -1)))

Der Endwert beschreibt dann den ganzen Tilgungsbetrag inklusive Zinskosten, aber wer nicht mehr so fit in Sachen Mathematik ist, der sollte doch eher auf einen Tilgungsplan zurückgreifen, der zwar mehr Feinarbeit benötigt, aber dafür viel übersichtlicher ist. Der Tilgungsplan ist ein wichtiger Teil des Darlehensvertrages. Viele Rechner für Finanzierungsbedarf erstellen auch solche Pläne.

Natürlich kann der Tilgungsplan nur vollwertige Auskunft über die Zinszahlungen geben, wenn ein fixer Zinssatz vereinbart wurde. Bei einem variablen Zinssatz ändern sich dann oft auch die monatlichen Rückzahlungsbeiträge, da man hier weg vom Annuitätendarlehen geht und eher hin zu fixen Tilgungsraten. Bei variablen Zinsvereinbarungen, wie sie bei Immobilien möglich sind, ist auch die Rentenformel nicht mehr so leicht anwendbar.

Die Kosten aus Sicht der Banken berechnet

Wir wollen uns ganz kurz die Sichtweise der Banken auf die Kredit Berechnung ansehen, damit man erkennt wie die entsprechenden Kredit-Kosten entstehen. Für jede Bank setzen sich nämlich die Kosten für den Finanzierungsbedarf von Privatkunden aus drei Bausteinen zusammen.

Zum einen haben wir da den Zeitfaktor, für den Zinsgebühren anfallen, der aber in der Regel den kleinsten Teil ausmachen. Dann gibt es noch den Risiko-Faktor beim Finanzieren, der ebenfalls in Zinsen ausgedrückt wird. Hier geht es um das Risiko, dass der Schuldner nicht seine Finanzierung zurückzahlen kann oder nicht Zurückzahlen will (moral hazard).

Die meisten Banken führen zur Risikoeinstufung bestimmte Kategorien, wobei ab einem bestimmten Risikograd gar kein Kredit mehr vergeben wird, obwohl man ihn rein theoretisch für sehr hohe Zinsen vergeben könnte, aber der Verwaltungsaufwand übersteigt für diese Fälle den möglichen Nutzen.

Kreditgebühren vergleichen und Kosten sparen!

Damit kommen wir auch zum letzten Bestandteil der Kreditkosten, der für den normalen Konsumenten immer den Löwenanteil ausmacht und zwar die Servicegebühren der Banken. Wer viele Kreditangebote vergleicht wird deshalb sofort merken, warum Banken ohne Filialen und viel Service-Personal bessere Konditionen für das Finanzieren von Wünschen bieten. Die Service-Kosten spiegeln sich aber nicht nur in den Zinssätzen nieder, sondern auch in sonstigen Gebühren, die den Auszahlungsbetrag der am Konto eingeht verringern oder sonst auf vielerlei Arten zu den Kosten addiert werden müssen.

Nur dieser kurze Einblick in viele Teilbereiche der Kredit-Berechnung zeigt schon wie viele Abwägungen in den Rechenweg einfließen und dass es folglich nur einen wirklich klar formulierbaren Weg gibt, der auf jede Kreditform, Rückzahlungsform und Finanzierung anwendbar ist. Einen guten Kreditrechner im World Wide Web konsultieren!